С чего начинаются личные финансы?

Итак, вы начали замечать, что зарплаты на привычный образ жизни уже не хватает, хочется делать крупные покупки, купить машину, а в идеале — квартиру, да и в целом разобраться с деньгами. Обычно именно с понимания, что нужно что-то менять, и начинается управление личными финансами.
Уметь управлять своими деньгами нужно, чтобы грамотно распределять свои ресурсы — и личные, и семейные. И конечно же, для того, чтобы планировать финансовые цели и достигать их.

Цели могут быть разными: от «обновить телефон» до «создать капитал на пенсию, и чтобы внукам еще досталось».

С чего обычно начинают?

С учета доходов и расходов. Это довольно скучный этап, но он важен для анализа и понимания, что делать с бюджетом. Учет можно вести в приложениях, в экселевской таблице, в блокноте — кому как удобно. Главное, фиксировать в первое время всё! Именно мелкие, ничего не значащие траты создают большую течь в бюджете. Там десерт купили, здесь — милую безделушку в офис, потом на «Флипе» — крем для рук со скидкой, хотя дома этого добра предостаточно. Так набирается сумма, которой обычно недостает, чтобы пополнить депозит.

Кстати, учет расходов не говорит о том, что нужно из своей жизни убрать все ее радости. Такая фиксация нужна, чтобы понимать, на что вы вообще тратите и что из этого можно оптимизировать, найти адекватную альтернативу и да — сократить. Очень многое зависит от финансовой цели. Если цель требует больших вложений, как покупка квартиры, ремонт, путешествие или выбраться из долгов, тогда и подход к бюджетированию будет жестким. Если цели небольшие, то будет небольшая корректировка, чтобы высвободить какую-то сумму для дальнейшего накопления и инвестирования.

Вы несколько месяцев вели учет доходов и расходов, у вас есть понимание, сколько к вам денег приходит ежемесячно (это особенно важно для фрилансеров и предпринимателей — выявить средний доход), сколько вы тратите на те или иные расходы. Более того, у вас уже сформировались группы расходов: продукты питания, коммуналка или аренда, оплата проезда или бензин, садик или ваши курсы. Бюджеты у всех разные: у кого-то большая часть заработанного уходит на кредиты, у кого-то — на детей, у кого-то — на развлечения.

Следующим шагом обычно идет составление личного финансового плана (ЛФП). В менеджменте есть такие функции, как планирование, организация, контроль, мотивация и координация. Я бы эти принципы применила и к ЛФП. То есть вы прописываете те цели, которых хотите достичь: летом съездить в отпуск всей семьей, зимой сделать ремонт, через три года купить квартиру. Это планирование. Затем вы решаете, как достигнуть этих целей, имея на руках данные по доходам и расходам. Сколько нужно откладывать ежемесячно, чтобы осуществить задуманное, и за счет чего получится эта сумма? Вы сокращаете расходы или увеличиваете доходы, можно и то и другое одновременно, чтобы разница между ними была еще больше.

Сразу увеличить доходы не всегда получается. Здесь тоже нужен план, как этого достичь: пройти дополнительное обучение, поменять работу, взять дополнительный проект — вариантов может быть множество. Но пока вы это делаете, лучше начать с оптимизации расходов. Высвободившиеся деньги откладывать на депозит, чтобы накопить на поездку, крупную покупку или просто создание финансовой подушки безопасности. Если цель — покупка квартиры, то тогда лучше сразу открыть тот же депозит в «Отбасы банке», чтобы потом взять жилищный заем.

Дальше вы просто контролируете все процессы и координируете: сколько и на какой депозит отложить, изучать другие инструменты для вложений (обязательно заодно взвесьте и риски каждого из них), сколько вам осталось, как можно получить дополнительный доход и многое другое.

Еще важно корректировать свои цели, напоминать самому себе о них. Потому что в процессе накопления и появления больших сумм, может появиться куча соблазнов, и если поддаться им, то можно оказаться снова в точке А. Особенно это актуально для долгосрочных целей. Придерживайтесь своего личного финансового плана, напоминайте себе, для чего вам ваши цели, и если не всегда получается отложить, то помните, что лучше меньше, но системно, чем вообще ничего. Прежде всего, не опускайте руки, продолжайте делать, и вознаграждение обязательно будет.

Помните о важных навыках при управлении личными финансами: уметь сберегать, накапливать, сохранять и приумножать свои деньги. О том, как сохранить и приумножить сбережения, поговорим в следующий раз.